无论你目前是否属于中产阶层，平心而论，芸芸众生中绝大多数追求的并不是大富大贵，当然也不仅仅是收支平衡。
俗话说：“小财靠省，大财靠命。”这句话怎么听也有一点宿命论味道，可是它偏偏没有提到“中财”（中产）靠什么？
抛开宿命论观点，这表明，家庭理财一定要有长远规划，要培养具有家庭特色的理财风格，这样才能逐步积累起财富，过上以“小康”为代表的中产阶层生活。
而要实现这个目标，家庭理财关键要做到以下4个方面：
长远规划，小财靠省大财靠命
家庭理财要有长远规划，要注意以下几个方面 1：
眼前利益和长远利益相结合
家庭理财的目的，首先是要保证目前的生活水平，然后才是在此基础上尽可能提高未来的生活品质。这个简单道理，要求在进行家庭理财时，一定要坚持眼前利益和长远利益相结合。
例如，在将“余钱”投入收益较高的回报项目时，必须依次考虑这样几个原则：①安排好家庭生活；②安排好家人工作；③如果家中有人生病不能工作了，必须有钱支付医疗费用；④如果家中有人致残永远不能工作了，不至于给家庭造成太大负担；⑤如果家中有人不幸亡故了，必须有可以替代的收入来源。
选对品种和值得信赖的参谋对象
解决了眼前利益和长远利益的矛盾，接下来就是具体进行理财操作了。这时候最主要的是解决两大问题：一是选准理财品种；二是有一个值得信赖的参谋对象。
例如，虽然我国目前适合家庭投资的理财品种并不是很多，可是对于绝大多数人来说还是有些陌生，有些则是似是而非。千万不要对理财品种望文生义，如果这样去理财那无疑是赌博。
除非你本身就是专业人士，否则最好是能够向专业人士请教，详细了解合适的投资品种。目前无论是银行、基金公司、保险公司还是证券公司，都可以提供免费理财咨询。你应该有充裕的时间详细比较各种理财计划优劣，从中找出适合自己的方案来。
在这其中最关键的是找到一位既全面了解投资行情、又了解你家庭情况和个人性格的投资顾问，尤其强调人品可靠、不故意使坏。
需要提醒的是，各种理财顾问都有自己的专长，不要迷信对方的招牌和头衔，更要警惕他们把自己公司的产品吹得天花乱坠。
充分考虑投资风险
在具体理财操作前，没有人会不评估可能造成的投资风险。这一点非常重要。即使有理财顾问为你提供专业建议，也同样会存在投资风险。完全没有投资风险的理财计划，不但回报率不会高，而且一定会索然无味。
有鉴于此，非常有必要详细计算家庭收支情况，确保在发生最坏的情形时也不至于影响全家正常生活。与此同时，哪怕投资顾问提出最诱人的前景，如果自己对此一无所知，也坚决不要去碰这种项目。因为在所有投资风险中，最大的风险就是自己一窍不通。
分散投资和长期投资
投资的目的是购买未来预期，而只要一涉及到“未来”两个字，总会具有不确定性。为了回避这种不确定性带来的风险，很有必要分散投资，最好是同一个投资品种不少于3种投资产品。因为对于绝大多数中产阶层来说，工作都很忙，平时不会有太多精力去照看这些投资，更不用说专业知识方面的欠缺了。
除此以外，还要坚持长期投资。只要这个投资品种本质没有发生变化，就要做长远考虑。如果一遇到风吹草动就频繁进出，不但会白白增加手续费，而且还会搞坏心态，反而得不偿失。
确定目标，合理配置家庭资产
理财的目的是让资产增值，为此必须确立一个具体目标。目标明确了，才能指导具体计划，朝着目标步步迈进。
为了更好地说明问题，这里举一个实例来加以说明。
家庭现状
张先生目前40岁，10年前他从外贸公司跳槽出来，自己开了一家迷你型进出口贸易公司。除了做生意外，张先生并没有什么特殊爱好，不懂炒股票，也没有买过国债，余钱都存了银行。唯一的一套住房是自己的，没有按揭贷款。由于做生意要用外汇，所以他刚刚拿出2万美元在中国银行开了一个个人“外汇宝”。张先生目前的年收入在20万～40万元之间，并不是很稳定。
妻子原来和张先生在同一家外贸公司工作，现在这家公司担任中层干部，月收入6000元，另加年终奖2万元。
儿子在外国语学校读小学2年级。
理财目标
10年内积攒1000万元，然后夫妻俩尽心享受富足的退休生活。
目标分析
张先生要在10年内赚足1000万元，初看起来这个目标很遥远，其实只要好好规划，这个目标是可能实现的。
大概算一算：张先生的年收入在20万～40万元之间，按平均数30万元计算，10年就是300万；妻子年收入9.2万元，10年就是92万元；10年内儿子还没有大学毕业，经济收入为0。1000－300－92＝608（万元），这608万，就是张先生全家需要在10年内通过家庭理财计划赚到的数目。
专家建议
为了实现这个目标，专家认为，张先生全家如果能够做到每年结余30万元，并且每年保持8%的增值水平，就可以实现10年后积攒1000万元的目标。
每年结余30万元有可能吗？这相当于张先生把个人收入全部用于积累，妻子的个人年收入9.2万元用于全家开销。就他们这个家庭而言，完全能够做到。况且，如果有额外支出，还可以动用他们以前的人民币存款和外汇存款呢！
为了实现这个目标，专家建议采取以下措施合理配置家庭资产：
首先，适量贷款投资商铺。
俗话说：“一铺养三代”。商铺属于固定资产，投资所需资金量大，投资的目的主要是用于出租以及升值。具体到张先生而言，他每年都有固定收入，所以建议通过适量贷款的方式进行投资。
有人也许会问，张先生原来有存款，何必要贷款呢？专家认为，贷款的好处是避免将原有存款全部投入其中，降低单一投资风险。
其次，适量资金用于炒股。
张先生从来没有做过股票，一方面是他没时间，另一方面也是更主要的原因，可能在于对股票感到害怕。其实，“股市风云莫测”不假，可是同样可能带来高收益，否则还有谁去炒股呢？专家认为，从长期来看，股票投资是平均收益率最高的一种投资，所以建议张先生用10%的资金投入股市。赚了，当然好；亏了，也不伤筋动骨。
再次，适当购买各种基金。
张先生对基金并不了解，专家认为，基金是收益和风险比较均衡的一种理财工具，比较适合像张先生这样有资金可是却不具备证券投资经验、没有时间或不懂怎样进行分析、具有一定风险承受能力的投资者。由于它的收益和风险比较均衡，所以可以作为张先生的投资首选，最好是能适量介入。
最后，适当增加保险额度。
张先生全家原来并没有参加保险，根据他家情况，可以增加一定额度的健康保险，尤其是意外保险和医疗保险。投资和保险相结合的险种如分红险等，并不是他家的理想选择 2。
积极投资，专业人士教你理财
鉴于我国中产阶层家庭理财偏于保守的现状，目前最需要的是要有一种积极心态，尤其是要在理财方面提高自己的专业水平。
下面仍然通过实例来加以说明。
例一：
家庭现状
孙太太是一名自由职业者，月收入在4000～6000元之间。丈夫是工程师，月收入1万元左右。家庭支出每月约3000元，另外就是孩子的学费和夫妻双方的教育费每年约13000元。
家庭总资产120多万元，其中各项存款和国债65万元、基金及股票5万元。目前居住着一套价值40多万元的旧公房，正计划买新房。
在参加保险方面，孙太太投保了住院、大病及意外保险保额20万元，55岁以后的养老金每月2000元、终身保障金8万元；丈夫的健康和意外险，保额为10万元；孩子的教育金保险1.4万元、婚嫁金保险2万元。
另外，原来一直和孙太太合作的保险代理人介绍说：“‘生命表’就要调整了，寿险保费要涨了”，希望她趁现在便宜时给家人也买些保险，孙太太正在犹豫不决呢！
专家建议
从孙太太夫妻双方收入看，家庭资产丰厚，家庭负担也不重，理财风险承受力较强，原来住的旧公房也确实该换套新的了。从收入发展趋势看，未来的收入将会丰厚而稳定。有鉴于此，理财目标应当确定在完善家庭风险保障、资产增值、孩子教育基金、养老金方面。
首先，要买对保险。
从具体情况看，丈夫是家庭收入的顶梁柱，应该为他购买死亡保险（包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分），数额至少应该等于未亡人若干年中合理的生活、教育甚至养老支出。现在只有10万元，建议增加到50万元以上。
其次，购买货币基金。
由于家庭风险承受能力较强，所以，可以将准备用于购房首付款和家庭装修款的部分留下，用于购买基金，既能保证随时变现，又能获得比银行利息高的收益；其余资金可以更多地投向风险资产如股市、房市，以获取更高回报。
最后，对保险代理人所说的“生命表”调整可以置之不理。
因为单从“生命表”修改的角度看，并不能判断保费变化方向。尤其是买保险，千万不能过分关注价格，否则就可能本末倒置 3。
例二：
家庭现状
李太太自从生了孩子后就一直没去上班，而是在家中做起了全职太太，现在孩子已经4岁。丈夫月收入6000元左右，另外还有年终奖1万元，养老和医疗保险金由单位缴纳。全家每月开支3000元，包括孩子上幼儿园的费用在内。除了自住房以外，有一套旧房出租，月租金500元。家中有存款12万元。父母虽然有养老金，可是有高血压等多种老年病，希望能为他们献一份孝心。
专家建议
从李太太的家庭情况看，丈夫月收入比较理想，另外还有12万元银行存款，所以日常开支不用操心。
首先，要解决丈夫的保险、保证孩子的教育经费，并且为自己购买社会保险和医疗保险。
丈夫是家庭收入的唯一来源，应当购买分红保险以及意外和重大疾病险；孩子主要解决两个问题，除了保证教育费用外，还要购买部分意外伤害险，具体可以为孩子单独设一个账户，将收到的压岁钱转为定期，等孩子上小学4年级后转为教育储蓄；李太太因为承担着照顾全家的责任，所以应当购买社会保险和医疗保险，以便生病时起到一定的保障作用。
其次，要掌握必要的理财技巧。
例如，第二套住房当然要出租，但是否可以考虑进行简单装修，配以部分家电，这样租金会更贵一些。平时的结余，建议全部购买货币基金，目前的预期收益率在3%，由于可以随时变现，所以并不影响使用。12万元银行存款建议6万元购买3年期凭证式国债，预计收益率3.24%；3万元购买即将到期的封闭式基金，预计年收益率5%；还有3万元购买债券型基金，预计年收益率3%～4%，上述合计年收益为5000元左右。
最后，为了给父母尽孝心，最好为父母购买补充医疗保险。主要是购买带病投保的补充医疗保险，选择“补一”和“补二”。至于“补三”，待老人出现明显症状后再买还来得及 4。
结婚一族，婚前婚后如何理财
中产阶层中有相当一部分是年轻人，或者是“先立业、后成家”的“钻石王老五”。面对自己的婚姻大事，他们又怎样理财呢？
下面同样以一个典型案例来加以说明：
家庭现状
丁先生办婚礼再加上婚房装修一共花了17万，收到礼金5万元，差额12万元来自他工作5年来的一半积蓄。购买婚房的首期付款20万元是父母给的，另外办了40万元的20年期购房贷款。
应小姐半年前购买的私家车首付款10万元，用掉了她工作3年来的所有积蓄，另外还办了4.1万元的3年期购车贷款。
他们办完婚礼后一算账，还剩10万元存款。
目前丁先生的月收入7000元，应小姐的月收入4500元，每月需要归还购房贷款2900元、购车贷款1500元，预计每月养车费用1500元、每月小家庭的生活费用需要3500元。
专家建议
两个人从自由自在的单身生活迈入小家庭，增加了许多单身时不需考虑的因素和家庭开销，理财规划自然要做很大变动。结婚可以算是一个昂贵的“消费品”，在短期内需要支付大量现金，而且还不能给未来带来收益。
理财顾问有以下建议：
首先，要平衡结婚现金流出的冲击。
结婚前，这对夫妻在理财方面都存在不足。具体地说，丁先生结婚前把全部积蓄交给父母保管，虽然没有乱花，可也没有以钱生钱。如果在结婚前2年就把12万元存款用来购买信托或基金产品，以结婚日为到期日，按平均收益率4%计算，可以增加1万元结婚资金。应小姐婚前也完全可以这样做，结果呢她是赚多少花多少，结婚前就购买了并不实用的私家车，不但用光了所有积蓄，而且还给婚后带来每月1500元还贷支出、1500元养车费用，实在是一种非理性消费。当然，这些都过去了。
现在要做的是：婚后应当立即投资高风险、高效益的理财品种如股票和股票型基金，等掘得了“第一桶金”后，再投入投资门槛较高、能够获得稳定性现金流收入的理财品种，如房地产、实业。
考虑到两人婚后每月只能结余2000元，全年2.4万元；同时，在购房贷款和购车贷款中，购车贷款利率较高（5.49%）、而且金额较小，而各种投资品种的收益率并没有购车贷款利率高，所以建议首先还清购车贷款。一次性还清购车贷款，一方面可以节省利息5000元，另一方面也可以增加每月结余1500元，从而达到每月3500元。
婚后原来的10万元现金，现在还有6万元。建议把其中3万元作为家中的应急备用资金，另外3万元投入股市，目标是年收益率达到5%。应该说，这个要求是不高的，也是能够做到的。
每个月的3500元结余干什么用呢？建议全部用来定期、定额地购买基金，如果平均收益率为4%，6年后就能达到28.5万元。这时候再加上3万元应急备用资金、4万元股票，就有实力投资房产了。
其次，建议夫妻之间财务实行aa制。
根据这对小夫妻过去的理财风格，专家建议他们在财务上实行aa制。具体办法是：每个人的工资独立支配，两人可以约定，每个月将固定上交款项存入一个共同账户。家中的日常费用开销包括添置大宗物品、归还购房贷款，都从共同账户支付；建议共同账户以丈夫的名义开户、丈夫保管，妻子保管取款密码，互相牵制。
这样做的结果是：不但可以确保家庭财富得到逐步积累，而且能营造出一种夫妻双方为了实现一个共同梦想而奋斗的努力环境。
最后，建议夫妻双方购买商业保险。
丁先生和应小姐两人在婚前，由单位统一办理的意外险和简单的医疗保险确实已经够用了，可是婚后的责任感和经济负担都在成倍增加，任何一方若有不测都会塌掉半边天，所以建议购买商业保险。
最理想的是那种“一张保单夫妻共保”的险种，不但操作简单、能够享受到单独投保所不具备的一些优惠，而且还能增进夫妻感情。一旦夫妻一方出现意外，能够利用保险利益继续帮助另一方负担教育子女、赡养老人的家庭责任 5。
1 孙嘉倩：《小财靠省，大财靠命，规划中等财富生活》，2005年12月12日证券时报财经周刊。
2 本案例参考了《10年挣足1000万身家，中产家庭的千万富翁计划》，2004年12月31日e起理财论坛。
3 本案例参考了杨宁：《“中产家庭”可积极投资》，2005年1月11日搜狐财经。
4 本案例参考了《建保障计划合理支配存款，全职太太理财有道》，2005年10月21日海峡都市报。
5 本案例参考了李霄峰：《房车齐备婚事圆满，小两口财务无远虑有近忧》，2005年12月27日第一财经日报。