网上借贷是互联网+融资的基本形式之一。它主要包括两大类型，分别是c2c（个人对个人）和b2c（企业对个人），具体到网上借贷来说就是p2p和p2b。

网上借贷的两大类型

网上借贷可以归纳为两大类型：

一是个体网络借贷

这就是通常所说的p2p，是指个人与个人之间通过互联网平台实现的直接借贷。它除了平台功能之外，还有为借贷双方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务等功能，但不得提供征信服务，不得非法集资。通过这种渠道发生的网络借贷依然属于民间借贷范畴，受《合同法》、《民法通则》等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范的约束。

二是网络小额贷款

这是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，在互联网上为客户提供小额贷款。这种情况下的网上借贷，必须遵守现有小额贷款公司的监管规定，接受中国银行业监督管理委员会的监管。与传统银行贷款所不同的是，它因为能充分利用互联网优势，所以能大大降低客户融资成本，在效率、时间成本上占得先机。

网上借贷平台的四种模式

依据上面两种类型，网上借贷又可以延伸出以下4种平台模式来：

一是担保机构担保交易模式

这种模式下的融资平台只是一种中介角色，它本身不吸储也不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小额贷款公司和担保公司提供双重担保。它通常采用“一对多”交易模式，即同一笔借款由多个投资人提供；一旦发生坏账，由担保机构在拖延还款的第二天就把本金和利息打到投资人的账户上去。所以说，这是一种最安全的p2p模式。

二是p2p平台下的债权合同转让模式

在这种模式下，借款需求和投资都是打散组合的，呈现“多对多”状态。融资平台作为最大的债权人，先把资金借给借款人；然后再对其债权进行分割，也就是说通过债权转让形式转移给其他投资人。容易看出，这时候的放贷金额应当大于或等于转让债权；如果放贷金额小于转让债权，就属于非法集资范畴了。

三是大型金融集团推出的互联网融资平台

这类平台因为背后具有大集团背景，而且是由传统金融行业向互联网的布局延伸，所以在业务模式上金融色彩更浓，这些本身就是它们的强项。

四是结合o2o的综合交易模式

将线下商务机会和互联网结合在一起的o2o模式，以交易参数为基点，凭借其客户资源、电子商务交易数据和产品结构占得先机，把互联网当做了它的线下交易前台。

网上借贷已涵盖各类企业融资

上面所说的网上借贷模式和类型已经涵盖各类企业融资行为，不但包括互联网+融资的主体中小微企业，也包括各种特大型企业。

道理很简单：资金这东西，掌握在谁手里就可以被谁所用，并且人人都喜欢，是不分“阶级”的。互联网+融资模式既然中小微企业可以用得，大中型乃至巨无霸企业也同样用得。当后者急需要用钱、可是又无法从银行获得足额的6%至8%的低息贷款时，就会选择规模较大的互联网+融资平台。有时候，上亿元资金当天就能到账，这是它们求之不得的。

例如，2015年7月，著名p2p平台红岭创投在发布的《关于广州珠江1号特标项目的融资公告》中，就披露出一家500强企业也在通过这种方式借款。

公告中披露说，借款企业所属集团为中国钢铁行业前50强、中国企业500强、中国制造业500强，实力较强。借款企业主营范围是热轧不锈钢、酸洗不锈钢、冷轧薄板、宽带钢的生产及销售；2014年总资产约134亿元，营业收入约324亿元，营业利润约3.2亿元，2013年曾经引入先进的不锈钢生产线，预计2015年产量及销售规模将有所提升；企业信誉良好，目前在10多家银行均取得授信，并且近3年来的银行授信总额度呈增加态势，银企合作关系构建良好。

众所周知，钢铁行业这几年来日益走向没落。所以，公告强调这些情况既是对借款人的一个交代，也是为了说明该笔借款具有充足的抵押。在此基础上，公告说，该笔贷款已由当地一家高利润电力行业公司担保。这家担保企业在当地电力行业中处于领先地位，2014年合计资产18亿元、销售收入约13亿元、净利润1.1亿元，给借款人以一种安全感。

从红岭创投融资历史看，该平台过去的融资对象多是一些三四线城市的、资质较差的房地产公司，从2005年开始队伍中出现中央直属国有企业（如甘肃1号6亿元借款）、中国500强企业，从中也能看出互联网+融资规模的崛起和地位在不断提升。[1]

顺便一提的是，在我国目前的互联网+融资领域中，余额理财、网上借贷、网上众筹分别代表3种不同模式。余额理财的本质是存款类产品，网上借贷属于债权类产品，网上众筹属于股权类产品。其中，网上借贷利润率最高、对实体经济发展的支持也最直接，因而最被看好。

[1]《互联网金融崛起，500强企业来p2p融资》，搜狐网，2015年7月31日。