不求一时拥有，但求天长地久。这句话不但适用于爱情，也同样适合于储蓄投资。银行储蓄作为一种投资方式，它的最大好处是风险低，不仅背后有银行的金字招牌作后盾，更有被爱因斯坦称之为“世界第八大奇迹”的神奇复利效应。
储蓄投资有哪些品种
储蓄投资的主要形式是银行储蓄或银行存款（银行储蓄是针对个人而言的；银行存款既可以针对个人也可以针对单位，但主要是指单位的公款存款。为了有所区别，本书统一用银行储蓄来表达）。
银行储蓄是一种最古老的投资方式，也是目前几乎所有人都仍然离不开的投资方式。要了解储蓄投资，就必须从储蓄投资有哪几种方式说起，这主要有：
一是活期储蓄
活期储蓄1元起存，多存不限，存折记名，可以挂失，可以设立密码，可以随时存取。利息在每季末月的20日结算，结算后的利息计入本金供下次计息使用。活期储蓄利率低，它的主要作用是用来代扣代缴日常开支如水费、电费、燃气费、电话费、数字电视费等，非常方便。
活期储蓄的形式有活期存折储蓄、活期支票储蓄、借记卡等，可以在电脑联网的储蓄所通存通兑。目前各单位发放工资均通过借记卡办理，如果收入数额较多，可以定期（一般是两个月）检查一次余额，将多余款项转出另存为定期储蓄，或用于其他投资渠道。
二是定活两便储蓄
定活两便储蓄50元起存，不必约定储蓄期限，而是由银行按照储蓄的实际存期计算利息。所以它既有定期储蓄之利，又有活期储蓄之便，并且可以随时支取。
具体计息规定是：实际储蓄期限在3个月以内（不含3个月）的，利息按照销户时的活期利率计算；实际储蓄期限在3个月以上（含3个月）的，按照销户时的同档次整存整取定期储蓄利率的60%计算。从这一点看，如果你的这笔储蓄虽然不能确定具体支取时间，却又能确保存期超过3个月，那么采取这种储蓄方式就比较合算。
三是通知储蓄
通知储蓄5万元起存，分为1天通知储蓄和7天通知储蓄两种。储蓄时不需约定储蓄期限，但在支取储蓄时需要提前通知1天或提前7天与银行约定取款日期和金额，到了约定日期再根据约定金额取款。
这种储蓄方式主要适合于个体工商户采购货物、股民持币观望的资金、节假日闲散资金使用，适合于数额大、存期短的款项。提前1天通知的通知储蓄年利率为1.08%；提前7天通知的通知储蓄年利率为1.62%，显然高于一般活期储蓄利率。为此，这种储蓄期限最好定为7天的档次，这样既不致于耽误正常使用又能获取较多利息。
四是零存整取储蓄
零存整取储蓄5元起存，存期分为1年、3年、5年三个档次，尤其适合于低收入家庭用固定、小额的余款积少成多。
零存整取储蓄的最大优点是可以变小钱为大钱，最大的缺点是很多人最终无法坚持到底，不是嫌麻烦，就是给忘了。零存整取储蓄虽然开户金额大小可以自定，但一旦确定下来就要每个月都存入相同金额，不能遗漏；如果遗漏了要于第二个月赶快补存，否则就视为违约，到期支取时利息就要分段计算了：违约前的本金按实际金额、实际存期计算利息；违约之后存入的本金按活期利率计算。
五是存本取息储蓄
存本取息储蓄5000元起存，存期同样分为1年、3年、5年三个档次。开户时整笔存入金额，然后按照约定一个月或几个月的期限分次提取利息，到期归还本金（如果提前提取本金，则要按照定期储蓄提取支取规定计算实际应付利息，然后由银行扣回销户前多付的部分）。
存本取息储蓄如果能与零存整取储蓄方式结合起来，可以收到相得益彰的效果。为了避免每个月跑银行，可以与银行约定“自动转息”。
六是整存整取储蓄
整存整取储蓄50元起存，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年六个档次。本金一次性存入，然后按照约定存期支取本息，如果提前支取利息只能按活期储蓄计算。如果真的出现有整存整取存单即将到期却又急需用钱的情形，可以通过“存单抵押贷款”来解决，这样很可能会减少利息损失。这项业务在开户或存单未到期前，可以申请办理自动转存（预约转存）或约定转存业务，既能避免到期亲自跑银行转存的麻烦，又能避免利息损失。
整存整取储蓄的最大优点是，可以让长期不动的款项取得更多利息收入。这种储蓄方式的技巧是：当银行利率很低时，如果确定这笔资金不需动用，储蓄期限越长利息收入就越高；而当银行利率很高时，储蓄期限反而以1年、2年期然后取出利息滚动轮番存储的收益为好。
七是教育储蓄
教育储蓄50元起存，本金最高合计2万元，对象为小学四年级以下学生。如果是每月存储，允许每2个月漏存一次。
教育储蓄的目的主要是为孩子积攒将来的教育费用，主要优点是：利率优惠（一年期、三年期储蓄按同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期储蓄按五年期整存整取定期储蓄利率计息，零存整取按整存整取利率计息）；免征利息所得税；将来上大学时可以优先办理助学贷款。
八是智能通知储蓄
智能通知储蓄5万元起存，虽然是活期账户，可是其中的千元整数倍金额会自动转入“智能通知储蓄”账户，享受通知储蓄利息收益。账户资金每满7天就自动计息一次，然后将利息与账户中可用资金的千元整数倍转入本金再次起息，这样就实现了资金的利滚利。
智能通知储蓄的优点是储蓄时不需要设定存期，银行会根据储蓄时间长短自动匹配最合适的存期，满7天就利滚利，并且同样可以享受活期储蓄的便利，帮助投资者自动实现自在投资和收益最大化。
【一本书读懂投资学】
储蓄投资是最常见、最普及的投资方式，尤其对于收入不稳定的家庭来说，其相对地位更重要。只有强制储蓄、逐渐积累，然后根据各种储蓄投资品种的特点加以运用，才能更好地为积累家产服务。
储蓄投资怎样提高利息收入
储蓄投资的获利回报是通过利息收入形式表现的，而要想提高利息收入，就必须首先了解现行银行储蓄利率标准，以及利率的发展趋势方向。在此基础上，才能谈得上熟练运用各种提高投资回报率的举措。
储蓄利率标准对大家是一视同仁的，但这并不否定可以在此基础上采取措施提高储蓄利息收入。关于这一点，主要掌握以下三方面：
一是把股市中的闲钱转存银行可以少交利息税
活期储蓄账户上的钱与股票账户上的现金，虽然同样是活期，可是利息收入是不一样的。确切地说，它们的利率标准一样，可是在扣除利息税时，银行活期账户上的利息税是按照5%扣除的，而证券公司账户上的利息税是按照20%扣除的。
这是为什么呢？原来，证券公司在扣除利息税时，并不把这种利息税当作是“银行储蓄利息”的税收，而是把它作为“利息、股息、红利所得”的一部分，从而按照20%的税率来征收的。
这样，如果你的股票账户上有大量现金不需要用，就可以把它通过银证转账直接转到银行活期账户上去滋生利息，从而就可以少缴利息税、变相增加利息收入。如果估计暂时不需要使用这笔现金，还可以把它转到银行的活期账户上后选择一天或七天通知储蓄，这样利率又比活期储蓄高了许多，各银行都有这样的理财产品可供选用。
二是可以把一笔定期大单分成多张小存单
这样做的理由是，大多数投资者都会遇到将来需要临时用钱、提前取款的时候，如果把所有储蓄存在一张大单上，将来一旦需要提前支取就会造成利息损失，而分成多张小存单就可能会避免这样的损失。
那么这样做银行是不是会怕麻烦呢？投资者完全不必有这种考虑。银行理财师建议投资者，如果你要存10万元现金，那么最好进行这样的投资组合：存5万元一年期定额储蓄，存3万元半年期定额储蓄，存2万元3个月期定期储蓄，并且最好是错开储蓄日期。这样，如果将来要提前取款，就可以选择利息损失最小的那张存单；如果不需要提前取款，那么对你也不会造成任何损失，只要和银行约定自动转存就行了。另外还有一个办法，那就是每个月都存一笔钱，并且约定自动转存。这样无论你什么时候要用钱，都可以选择当月即将到期的那张存单，基本上不会造成利息损失。
顺便一提的是，与银行约定自动转存有三大好处：一是少跑银行；二是如果自己去银行转存，转存之前的这几天逾期部分利息是按活期计算的；三是如果存单到期后遇到利率下调，没有办理自动转存的利率要按新的较低利率计算，而办理自动转存的会按较高利率计算。
三是零存整取储蓄不如每个月存一张定期存单
有些投资者尤其是工薪阶层，发工资后的第一件事就是去银行办理零存整取，希望通过这种方式多攒钱，并且储蓄到期还能有一笔定期储蓄收益。而实际上呢，这种投资方式得到的利息收入要远远低于多单整存（按照零存整取的方式每个月在银行开设一张定期存单）的收益。
以一年期零存整取为例，年利率只有1.71%，正好相当于三个月期整存整取利率；三年期零存整取利率为1.98%，正好相当于半年期整存整取利率。这样就能看出其中的差别，并找到合适的投资方式了——采用多张整存整取存单的储蓄方式，虽然与零存整取的做法相同，却能取得比后者高得多的收益率，并且还可以避免由于漏存造成按活期利率计算的利息损失。
与此相似的是，提前支取、零存整取的损失也会大大高于多单整存。每月开立一张定期存单，需要支取时就选择已经到期或者存入时间不长的存单办理提前支取，这样造成的利息损失要比一次性支取零存整取小得多，因为后者这样做只能按活期计息了。
【一本书读懂投资学】
储蓄投资的获利回报来源于利息收入，为此必须了解现行利率标准及其将来的发展趋势，并且在此基础上，巧妙运用各种储蓄方式之间的利率差别，灵活掌握储蓄方式，最大限度地获取利息收入。
储蓄投资时间为什么越早越好
有人说银行储蓄的利息低，所以谈不上是投资。其实不然。储蓄投资的利息确实比较低，可是它的投资风险也小，这是合乎逻辑的。
尤其是在推崇稳健投资的国人眼里，银行历来是一块金字招牌。所以同样是人民币理财产品和货币市场基金，由于前者是银行发行的，后者是基金公司推出的，即使两者的投资方向和收益相差不大，多数人仍然会首选储蓄投资，因为它的背后是银行。这就是一个很好的证明。明白了这一点就知道，为什么储蓄投资在各种投资方式中仍然会占据最重要的地位，高达三分之二的城市居民会把它作为首选投资方式了。
储蓄投资的利息收入低，这是它的缺点，但可以通过尽量提早储蓄时间来弥补，把劣势转化为优势。究其原因在于，储蓄投资的复利因素在起作用。复利需要时间，时间越长复利越多，这正暗合“长线是金”、“时间创造财富”的真理。那么怎样做到这一点呢？这就需要投资者及早进行个人和家庭财务规划，尽可能多地把一部分闲散资金用于储蓄，把它作为自己最早和必须的投资方式来对待。具体步骤如下：
制定财务计划
制定财务计划，要求根据每个月个人及家庭的收入情况，制定费用预算控制范围，然后把计算出来的这部分资金用于储蓄投资。如果收支项目较多、自己又缺乏这方面的经验，可以寻求专业协助，如向别人请教、寻求专业理财师的帮助、从互联网上查找资料等，甚至专门抽时间去参加相关的财商培训课程，这里的重点和难点是制定每月费用预算控制范围。关于这一点，可以通过以下表格中的细分项目来实现。
设定了财务目标、制定了财务计划，到了具体进行储蓄投资这一步就好办了。这里的关键是要据此结合上面所述的各储蓄投资品种，选择适合的投资方式和期限。
【一本书读懂投资学】
储蓄投资时间开始得越早资金积累效果越好，要做到这一点就必须合理制定用钱计划，做到无论收入高低每个月都要节省一部分钱来用于储蓄，决不做“月光族”。日积月累，效果就会显现出来。
认识一下复利的神奇魅力
从概念上看，复利的计算是对储蓄本金及其产生的利息一并进行计算，也就是“利上有利”、“利上加利”、“利滚利”。所以它的计算特点是，把上期末的“本利和”作为下一期的本金计算。
【一本书读懂投资学】
储蓄投资最神奇的地方在于复利在发挥作用。大科学家爱因斯坦称“复利是世界第八大奇迹”，由此可见它的神奇魅力所在了。掌握复利计算方法时，重点是掌握金融学中的一个重要概念“72法则”。
储蓄怎么与其它投资方式相转换
各种投资方式之间有着密切联系，可以相互转化。储蓄投资也是如此，它同样可以与其他各种投资方式互为补充或交换。
以保险为例。从本质上看，严格地说，保险属于理财产品而不属于投资产品，因为它的初衷是用投资者确定的、少量的损失，来对冲不确定的、大量的损失，而不是希望通过保险获取多大的投资收益。从全社会看，它相当于一种互助金——让所有投保者组成一个互助联盟，用所有投保者的钱来保障少数投保者面临灾难时的补偿和安慰。
以汽车保险为例。如果你买了一辆价值15万元的家庭小轿车，每年投入4000元用于保险是能够承受的。这4000元保险费是确定的，但在投保后的这一年内他会不会遇到汽车失窃及其他重大事故等，则是不确定的。如果投入保险后他在这一年内没有遇到这些麻烦，那么这4000元保险费就充公了；如果遇到这些麻烦，就可以从这个“互助组”（保险公司）中得到赔偿。无论是否遇到麻烦，这都是他乐意看到的，即使这4000元钱充公了他也乐意，因为他至少避免了事故发生后所必须解决的一系列麻烦事。
既然这样，那保险又怎么和储蓄投资方式进行转换呢？原来，上面所提的保险是传统概念，现在保险公司有许多保险品种的重点都不再放在这上面了，而是喜欢以各种投资产品的面目出现，原来的这种对冲风险特性反而成了一种陪衬，这就为这种转换创造了条件。
例如，如果你每年交纳2000元保险费，持续20年，那么以这20年为期，期间如果发生癌症将会获赔20万元现金；如果没有发生癌症，则可以拿回全部本金，也就是在你交纳第20期2000元现金后，你可以将这20期2000元现金计4万元本金重新领回来。
从投资者角度看，这好像没什么损失，如果一定要说有，那也不过是损失掉“一点利息”，可是保障的却是一旦患上癌症后得到的巨额医疗费补偿，何乐而不为呢？
当然，保险公司也不是傻瓜，它们的算盘打得要比你精得多，收益也会比你高得多，否则它们还怎么会起劲地推销这种产品呢？
保险公司在收到投保者的这些费用后，当然要用于它们的投资项目。不用说，保险公司用出去的投资回报率比普通投资者要高得多。以美国开放式基金的年平均收益率15%计算，你在这20年中分期分批交给它的4万元本金，经过这20年来的不断操作，20年后它能得到的本金和利息之和高达24.4万元，扣除返回给你的4万元，可以净赚20万元。
而对于投资者来说，在这20年中谁也说不清会不会得癌症，可是对于保险公司来说却是稳赚不赔的：如果投保者患癌症，保险公司能够从中净赚4万元利润；如果没有患癌症，保险公司能够从中净赚20万元。
当然，同样是患癌症，患病越早你所缴费的期限就越短，可是保险公司却都要赔偿20万元，所以可能会“吃亏”，但无论怎么说，从全体投保者这个整体看，在这期间患癌症的毕竟只是极少数，所以保险公司的投资回报率还是非常高的。
明白了这一点，你在看到保险公司发行股票的文章中写着“保险公司获取利润能力高低的关键在于该公司的投资能力”时，就恍然大悟了，继而也会明白为什么现在的保险品种都有一个共同特点，那就是年限特长。原因很简单，因为只有时间长，它们才能从中获得巨大的复利收益，并且用时间来确保投资获利（如果投保期限过短，受突发因素影响大，保险公司的获利会比较没有保障，甚至有可能亏损）。权威研究表明，只要这种还款期限超过5年，基本上就可以确保稳赚不赔。
这里要说的是，别看保险公司从你的缴费中获利丰厚，这并不表明就侵占了你的利益。你依然可以通过这种类似于储蓄投资的保险方式降低风险，主要表现在两方面：一方面是在投保期间一旦患上癌症可以得到20万元医疗补偿，这实际上就相当于保险公司完全为你做投资了。更不用说，谁也无法保证自己今后会不会患癌症、在什么岁数患癌症，如果患病时间早、你的缴费期限短，但得到的赔偿仍然是20万元，实际上就是“赚了”。另一方面，如果你没有患癌症，最终仍然可以得到4万元本金，也算是降低投资风险了（至少不是血本无归）。
这就是储蓄投资与其它投资方式相互转化的一个典型案例，储蓄投资与其它投资方式之间也有类似关系，读者可以自己去琢磨一番。
这里再以储蓄投资与买私家车（这也可以看作是一种投资）方式结合起来，看两者之间如何转换。假如有这样一个普通的三口之家：夫妻两人的月收入分别是3100元和1400元，女儿刚刚1岁。自己有商品房，但为了照顾孩子，他们暂时和父母住在一起。父母都有退休金，每月合计2000元。全家每月生活开销费用在2500元左右。除女儿外，全家人都有医疗保险。全家没有负债，现有储蓄7万元，但没有其他投资项目，希望能在两年内买一辆私家车。
在这种情况下，这个五口之家就可以把每月的结余4000元（3100+1400+2000－2500）进行这样的安排：用其中的2000元做一年期零存整取储蓄，每月存入2000元，一年后转成一年期定期储蓄；再加上第二年依然还有每个月2000元的零存整取储蓄，这样两笔储蓄两年后的本息和就是差不多5万元，加上原来的7万元储蓄及其在这两年中的投资收益，买辆私家车不但足够，而且还有余钱可以用于购买国债、基金、股票、黄金等中长期投资。
另外每月2000元的结余则可以派其他用场，例如把其中的每月1000元用于家庭零用，另外1000元用于购买定投基金或其它理财计划，以保证全家的应急资金，不致于因为要买车而降低生活质量。
【一本书读懂投资学】
人生在世，财富积累就像一场战役，既要拥有属于自己的住宅，又要为孩子积攒教育费用，还要考虑父母和自己的养老保障。为此每个家庭都必须有储蓄，同时还要做好储蓄与其它投资方式的衔接。