存货质押贷款，连同下面要说的应收账款质押贷款、无形资产质押贷款，合称动产质押贷款，或者叫动产抵押贷款。当小微企业需要向银行融资，银行需要你提供担保时，就可以采取这种方式来获取银行贷款。

在我国，如果你以企业名义去申请银行贷款，房产证、银行存单、国债肯定是可以抵押的，可是如果用汽车、首饰、家用电器等动产做抵押，银行一般会拒之门外。因为这些东西不但不容易存放保管，而且实际价值很不容易鉴定，贬值速度还快。但如果这家银行开办了动产抵押贷款，你就可能会如愿以偿了。

根据我国《担保法》规定，动产可以质押也可以抵押，但这两者之间是有区别的：质押需要实施移转占有，也就是说，这时候的质物（动产或财产权利）需要移转到质权人（银行）手里。不用说，这时候对于银行来说，质物的安全性和完整性会有更可靠的保障。当出质人（你）无法履行债务时，质权人有权拍卖、变卖该动产或财产权利，并优先受偿。

质押和抵押的区别在于，质押的只能是动产或财产权利如有价证券、票据等，而抵押的范围除了动产以外，还可以是不动产；质押必须移转占有，抵押可以不移转占有。

在所有动产质押贷款中，最常见的是存货、应收账款、无形资产质押贷款，其中又以应收账款质押贷款为主，在所有动产质押中比重超过60%。

具体到存货质押贷款，很简单，就是把企业的存货作为质物，向银行借款。因为这时候要实行质物的移转占有，所以银行会委托物流公司或资产管理公司作为独立的第三方，代表银行监控和存储这些存货。

存货质押一般分为以下四种：

一是仓储融资

就是你把自己的存货，存放在银行指定的仓库中，由第三方代为管理和保管。这时候的存货你照样可以出售，但货款必须汇入你的银行账户，直接冲减银行贷款。这时候的保管仓库，既可以是你自己的仓库，也可以是银行指定的其他仓库。如果是你自己的仓库，银行通常会雇用第三方作为代理人，或者直接派出管理人员，对这些存货进行监督、管理，以确保银行对这些财产拥有的合法权利。

二是信托收据融资

就是你用银行贷款购买货物后，要向银行开出一张信托收据，表明这些货物是由你代表银行持有的。也就是说，这些货物从法律上看，暂时的所有权是银行的。所以，这些货物销售后的货款要立刻转入银行贷款账户，用来归还银行借款。

三是抵押单存货融资

一般来说，企业的存货总是处于不断流动状态，而企业里面也总会保留一部分存货。这样，企业通过专门对本企业销售活动进行跟踪的第三方的监督，由第三方定期签发给银行一种文书，表明第三方究竟看到你这里还有多少存货金额作为银行的抵押，就可以向银行进行贷款了。

容易看出，这里的第三方实际上是在代替银行监管你这个企业中还有多少存货卖掉后的应收账款，可以用来归还银行贷款，这样银行也就可以放心了，也就敢借钱给你了。

四是提货担保融资

如果你在信用证项下的进口货物已经到港，可是货运单据还没到，按理说这时候你只能眼睁睁地看着不能提货。可是，你如果向银行提出申请，要求银行出面向船公司出具期货担保，是可以让你先下货的。这样，你不但能节省高额的滞港费用，而且还可以缩短商品上市时间，把握市场先机，实际上变相实现了融通资金的目的。

当然，这时候你是需要日后及时补交正本提单，并且负责交付船运公司各项应收费用甚至赔偿的，但总体上会大大缓解你的资金周转困难。

刘老板开办了一家电器加工厂，每年下半年是生产销售旺季，如果资金不足，将会严重影响生产和销售规模，所以需要向银行借款。

申请银行贷款需要提供抵押，但现在的问题是，刘老板希望贷款100万元，可是抵押物价值不够。怎么办？会计告诉他说，可以采用动产抵押向银行融资。于是，他马上把该厂价值120万元的电机提货单交给会计，授意他与银行接触。

在货比三家后，刘老板同意会计向深圳发展银行提出动产质押贷款申请，因为该厂的条件非常符合深圳发展银行“逐批质押、逐级融资”的动产质押融资条件，双方可谓一拍即合。最终，深圳发展银行以这120万元的提货单为质贷，满足了刘老板的贷款申请。

另一位陈老板开了家汽车经销商店，资金需求量很大，单靠个人自有资金和东挪西借，显然满足不了需要，过去常常会为无处融资而犯愁，生意受到很大制约。后来他听人说，当地也有银行开办了动产质押融资业务，便兴冲冲地去询问。

一家家跑过来，还发现真的有银行开始这项业务了。据银行反映，动产质押对银行来说要冒很大的风险，所以我国金融机构过去在这方面并不积极，但也不排除会从一些合适的项目上去进行尝试，而他的汽车经销项目恰好是银行认为“最合适”的。所以双方一拍即合，很快就解决了陈老板的后顾之忧。

具体方法是：陈老板用汽车合格证向银行申请动产质押贷款，其他方面什么都不需要动，就能实现短期融资。

陈老板每销售一辆汽车，就用销售款到银行还款、换证，这样两不耽误。对于陈老板来说，在这辆汽车销售之前，用车合格证在谁手里并不是很重要；而对于银行来说，汽车销售后“一手交钱、一手换证”同样也是几乎没有任何风险的。

需要指出的是，存货质押贷款方式可以有多种多样，你可以去银行具体了解各家银行的不同做法，从中找到适合自己的。

例如，深圳发展银行的“银货通”业务，就是一种基于货权的融资解决方案。在“银货通”业务中，又分为以下四类：

一是动产质押

这种动产质押正如上面所述，但由于这是深圳发展银行推出的业务，所以这种动产必须得到该银行认可。

二是先票（款）后货

具体地说是，如果你采购的货物是深圳发展银行认可的押品，可是你又没有资金进货，这时候就可以先和对方签订购货合同，然后凭购货合同向深圳发展银行申请融资支付货款，最终取得货物。或者也可以反过来，当你需要进货却资金不足时，可以先咨询深圳发展银行，看能否这样做。如果可以，那你的问题就解决了。

容易看出，这实际上是动产质押的一种前置形式，就是把动产质押过程给倒过来了。

三是未来提货权质押融资

也就是说，你在采购货物时不是缺乏资金嘛，那么这时候就凭采购合同向深圳发展银行申请融资支付货款，然后凭银行签发的提货单，前去提取货物。

四是未来货权质押开证

这就是说，如果你进口的货物是深圳发展银行认可的押品，并且准备采用信用证方式来结算货款，那么，这时候你只要给银行交纳一定比例的保证金，同时对保证金以外部分的信用证项下的未来货权做质押，就可以开立信用证了。这实际上是除了保证金以外，其余都向银行贷了款。

顺便一提的是，存货质押贷款的流程如下：一是根据银行的要求提供申请资料，提出授信申请；二是银行客户经理进行核实，上报审批；三是与银行签署授信、担保合同文本，办理质押、监管手续，获得贷款；四是根据授信期限进行还款。

在这个过程中，你可以根据银行的要求，申请办理质货的提货、换货、还款等操作手续。