随着生活水平的提高，孩子手中的"财权"也越来越"大"，零花钱、压岁钱，都随着生活水平的提高而增加。对于孩子来说，钱意味着什么？你的孩子是否会用钱？作为家长，你是否指导过你的孩子，让他学会管理自己的钱呢？一、如何培养孩子健康金钱观
金钱是什么？金钱意味着什么？有人说它使人贪婪无度，有人说它让人丰衣足食，有人说它是一种改善自己和他人生活的工具。面对这纷繁的世界，该如何帮助自己的孩子树立一种正确的金钱观呢？
有关专家指出，父母完全能够教会孩子具有经济头脑，也能够训练孩子养成良好的理财习惯，而且这类教育宜早不宜迟。受到良好金钱观教育的孩子长大成人后才能对金钱抱有正常的心态，处理好人与金钱的关系。
什么是正确的金钱观？是贪图富贵，挥金如土？还是只挣不花，做守财奴？虽然有钱没钱都可能导致罪恶，但金钱本身并不可怕，关键是家长首先应该弄清自己的价值观，否则无法成功地教导孩子。孩子是通过观察父母的言行来学习的。如果父母在吃饭的时候总是谈论什么东西值多少钱，那么，当你告诉孩子钱并不是一切时，
孩子肯定是大惑不解。
针对不同年龄的孩子，金钱观的教育也是不同的。
1 3～6岁孩子的金钱观
银行家尼尔·高德佛瑞建议家长对幼儿进行游戏教育，让孩子从小认识钱币，了解找零钱。当孩子稍大一些后，可以带他去购物，并和他讨论所购物品的价格。
几乎每个家长都会遇到这样的问题，一带孩子购物时，如果不给孩子买他要的东西，他就会生气耍赖。为避免此类事情发生，最好在出门之前就和孩子讲好"条件"：只买一样。这样，孩子就会在整个购物过程中仔细考虑他要的东西。对于孩子的过分要求，即使你买得起，也应该对孩子说"不"。慢慢地，孩子会知道，不是他们想要什么就有什么。
此外，还应教会孩子学会给予。要让他知道不是每个人都有机会上学念书，都有温暖的家，都能穿漂亮的衣服。让孩子去接近、去关心、去帮助在困难中的孩子。
2 7～12岁孩子的金钱观
孩子在7岁左右已能懂得行为与结果之间的关系，并开始自己作出决定。这时候可以开始给孩子零用钱。家长一定要记住，给孩子钱的目的并不是让孩子去炫耀家庭的经济地位或解决生存之必需，而是要让孩子学习如何使用与管理金钱，这是给零用钱的最重要的目的。当孩子手里拿着有限数目的金钱时，他就会学着取舍。
有些家长把零用钱的多少与孩子的成绩高低或做家务多少联系起来，也有些家长给零用钱没有限度，孩子随要随给，这样做究竟好不好呢？要回答这个问题，需要我们不断反思给孩子零用钱的目的，这就是：让孩子学习如何使用与管理金钱。凡是不利于实现这一目标的做法，都是不足取的。
孩子应该做一些力所能及的家务，也应该努力学习，这是他们的责任。如果在学习和做家务之类的事情上付钱给孩子，某种程度上说是在"贿赂"孩子，这是不利于孩子建立正常的责任感的。给钱没有限度，肯定不能让孩子学会如何使用与管理金钱。
零用钱还给孩子提供了一个学会节省的机会。有一对夫妇，丈夫是律师，妻子是教师，生活还算可以。他们每周给女儿5元零用钱。夫妇俩每月都把一定比例的钱存起来，他们也鼓励女儿这样做。女儿说，她的一部分零用钱用来买漫画书和学习用品，省下的存银行。"等我长大了，我要拿我存的钱买一幢房子、一辆车，还可以用它去帮助有困难的人。"
3 13～17岁孩子的金钱观
如何决定给孩子买东西，不仅取决于你的收入水平，还取决于你和你孩子的价值观。香港一位姓韩的保险业女士开始反对给她的孩子买那么贵的名牌运动鞋，不过后来，她改变了主意。她说："实际上，名牌鞋更耐穿，而且样子确实好。"让韩女士感到欣慰的是，她的孩子已逐渐学会了合理支配手头的金钱。她和孩子关于物品性能价格比的讨论，开始起作用了。
当孩子向家长要钱时，家长不要总是有求必应，要多少给多少。孩子不那么容易拿到钱，有利于培养他们的独立与自尊。如果家长不赞成孩子穿名牌服装，那么就对他说"不"，并向他说出你的理由，这样，有助于当孩子独立面对奢华诱惑时，理智地作出自己的判断和选择。
对十几岁的孩子进行金钱观教育的终极目标是培养他们的经济独立意识。做父母的不妨自问："当我的孩子成人时，他能够处理好自己的经济问题吗？"如果你的回答是否定的，那么现在开始帮助他，引导他，为时不晚。
4 让你的孩子诚实地面对金钱
父母当孩子稍稍懂事起就应该教导他们："不能随便拿别人的东西"、"不经父母同意不准接受别人送的东西"，如果发现小孩有"贪心"的苗头时，就得抓紧进行教育。
一天，汤姆同母亲去赶集，顺便把编织的草帽卖给收购站。卖了草帽后，发现收购站多给了一元钱，汤姆很高兴地告诉母亲，并说要拿这钱买书，但母亲很严肃地说，收购站多给的钱是公家的，我们一分钱也不能要，于是就回到收购站交回给公家。这时汤姆感到十分惭愧，向母亲承认了错误。可见，父母的以身作则和及时教育，对孩子优秀品质的形成是何等重要。孩子有"贪小便宜"的行为时，家长首先要检查自己有无类似的不检点的地方。当然，孩子受影响是多方面的，即使家庭没有什么问题，有些儿童仍可能染上"贪小便宜"的行为。作为家长，碰到这种情形，在态度上应该是严肃认真的，决不能当小事听之任之，要旗帜鲜明地反对这种行为，绝不同情迁就；同时要追根问底，了解事情的前因后果，然后综合分析，从中引导孩子重视这件事并吸取其中的教训。并要告诫孩子，这种行为如果不及时改正到头来就会害人害己。
为了杜绝孩子以后再犯错误，家长还要努力地锻炼孩子抗拒诱惑的意志力。有"贪小便宜"行为的孩子，多数都是意志薄弱者，无法在物质利益和花言巧语面前坚定自己的意志，坚持正确的行为。为了锻炼孩子们的意志，除了在生活上关心和爱护他们，满足他们合理的物质需求，使其感到家庭的温暖之外，还可利用家庭现有的条件，有意识地锻炼孩子的意志力，或者可设置一定的环境，考验孩子的诚实精神等。家长对孩子要注意防微杜渐。即一方面在思想上严格要求，特别是对、于以"贪"字为特征的损人利己的思想意识要严加警惕；另一方面，对那些贪心多占的行为一次也不许重复，稍有苗头，就必须马上加以制止。
5 怎样使孩子在金钱面前保持自尊
小学三年级的马克，在上学的路上拾到10美元，回校后毫不犹豫地交给班主任老师，老师即在班内表扬了他。马克回家后把情况告诉了妈妈，他妈妈不但不表扬孩子，反而说他是傻人傻事，拾到的钱既不是偷的也不是抢的，为什么要交给老师，自己用不好吗？孩子接受了第一次"教训"，当第二次在玩耍时拾到另一同学的钢笔时就占为己有。结果在使用时被发现，受到了老师严厉的批评。这个儿童的两次拾到财物所表现的不同态度和处理方法，充分说明家长教育儿童的思想和态度对孩子的影响是多么大！所以，当发现自己的孩子拾到钱物不交还失主时，第一，家长要检查自己过去的行为和教育态度及方法是不是存在问题，问题又在哪里。因为家长是否以身作则，以自己的行动影响孩子，是孩子出现问题的第一个原因。第二，家长必须认真分析这类事情的性质，澄清在这类问题上的糊涂思想和观念。拾到别人的钱物不交还失主，占为己有，是"贪"、"占"的思想在作怪，是一种不道德的行为。那种认为拾物非抢非偷就可以占为己有，可以原谅的思想是错误的。第三，从孩子本身来说，要加强抗拒诱惑能力的培养。拾到财物占为己有的孩子绝大多数都是经不起财物的诱惑，一看见钱物，一想到财物带来的利益和享受就忘乎所以，失去对自己行为的约束力，做出错误的事情来。第四，不要忽视小事情。"拾金不昧"的教育牵涉的范围很广，包括平时的助人为乐，不多吃多占，不接受自己不该得到的东西等等。总之，家长要抓紧每一个场合，不放过每一件小事，不失时机地进行教育，以求获得最大的教育效果。
二、培养孩子学会独立理财
1 对孩子要放手
现在不少成功的企业家，他们有一个共同点。那就是他们的知人善用，能让部属各尽所能，充分发挥其才智。我认识一家大电器公司的董事长，他在谈到人才问题时，曾说过："我对一经任命的部属，就放手让他们施展才干，有权处理管辖的一切工作，即使有所差错，也不横加指责；因为只要工作，错误是难免的。出了错误，他们自己必然会首先发现，因而也会自觉地反省检查，以求改进。"
这是因为一个人一旦被委以重任，一定会全力以赴，以回报上级对他的信任。在工作中如果遭遇什么困难，也会凭着自己智慧的判断，解决问题。这种信赖并放手让下属发挥潜能的原则，也可供父母教育养孩子时参考。
虽然家长都要给孩子一些零用钱。但是当孩子拿了属于他的零用钱买了他自己喜欢的东西时，父母却又常不满意，而加以责怪："我给你零用钱，不是要你购买这种无用的东西！"这种干涉其实是不合理的。首先，既然是给孩子的零用钱，他当然有权选择买什么东西；其次，所谓有用无用，有时并无客观标准。孩子既然掏钱买它，肯定是认为有用。何况大人的看法和孩子的判断有时是截然不同的。所以在零用钱的使用上，大人应该放手给孩子自由，这样也可养成孩子的独立判断能力和独立自主精神。当然，孩子拿了零用钱去作不正当的事情，那就另当别论了。
如果不是零用钱，而是孩子买书或文具的钱，孩子自作主张买了别的或零食，那就需要分析，弄明原因，再加以教育，以养成孩子良好的习惯。
当然，给予孩子零用钱时，必要注意。一是不能过多，二是要在花钱上从小进行节俭的教育。现在有些父母大把大把地给孩子零用钱，结果造成孩子乱花钱的恶习，以致荒废学业。这当然与我前面讲的放手是截然不同的。
2 制订理财方案从零花钱开始
找到了少儿理财的基本错误，帮助他们克服这些错误，树立起码的、正确的理财意识，培养他们为将来踏上经济社会所必需的理财能力，便成了每个家庭的基本责任和义务。在美国，这普遍是从训练孩子如何使用零花钱开始的。
小洛克菲勒的童年故事给我们提供了最佳的例子。大多数西方家庭也是如此。他们从不像中国的父母那样，总是无偿地向自己未成年的儿女提供金钱，更不会放纵子女过分的消费。在他们看来，这只能助长孩子的恶习，使之在成年以后靠自己有限的收入生活时，一旦需要做出影响自己经济境况的重要决定，就显得手足无措，既缺乏能力也缺乏心理上的应变力。
西方家庭认为，"给孩子零花钱必须要达到两个目的：一、从小就要让孩子学会懂得财务预算；二、从小就要让孩子了解劳动与报酬之间的内在联系，并在他们心中打下深深的烙印。因而，他们一般不会不正规地、无计划地给孩子们钱，而是定期发给孩子一份必须用于特定基本需求预算上的固定数量的"基金"，另加一些可由他或她自由花费的零用钱。这一部分零花钱只是孩子作为家庭的一个成员分到的家庭收入的份额。与此同时，期望并鼓励孩子能承担一些做家庭杂务的责任。而额外的家庭杂务，比如需雇人的杂务由孩子们来完成时，父母就会付给孩子一笔额外的"收人"。这笔额外的收入不仅会使孩子们了解到劳动与报酬的关系，而且还会增加他们劳动的乐趣。
此外，当孩子们有什么事做得让父母高兴或失望时，美国家庭一般不会通过增加零花钱或减少零花钱来对孩子进行奖励或惩罚，而多半采取其他适当的方式来鼓励和教育孩子。
更为重要的是，为了牢固地树立孩子们的财务责任感及价值观，父母们还会就孩子如何使用零花钱制订了一些准则，这些被西方家庭普遍遵循的准则是：
（1）不管父母对孩子说些什么，父母自己的理财方式是最具有说服力的；
（2）定期、准时发给孩子零花钱，从不用孩子提醒。定期性是教孩子们学习花钱规则的关键所在；
（3）尽可能少地预付孩子零花钱，让他们学会收支平衡的原则；
（4）零花钱的数额基于家庭收入境况、孩子年龄和乐意接受的程度来决定，以及期望他们用来做什么；
（5）包括一部分让孩子自由支配的数额，以便让他们学会如何在花钱时做出正确的选择；
（6）对孩子的花钱行为进行一些必要的约束，以便使其消费习惯符合家庭的规定及家庭价值观；
（7）从不用零花钱去"购买"孩子们对父母的爱，也不用它来代替父母用于教育孩子所必须的精力和时间。
3 定期指导孩子的"财政计划"
现代心理学的研究表明，儿童在3岁左右独立自我意识便开始萌芽，产生"我自己来"、"我会做"、"我能行"的自我意识与表现欲望。到7、8岁时儿童会具有初步的推理和综合分析能力，12、 13岁时这种能力得到增强并可达到指导自己进入独立决策和行动的程度。所以西方发达国家的人们认为：少儿理财教育一般都应从孩子3岁左右时开始进行，并认为这种教育与其他教育一样，对少儿来讲都是自然、适时和科学的。因而，它必然会像其他教育一样，为孩子的成长提供必不可少的丰富养料，而不像家长那样，认为孩子的少儿时期应该是"一片净土"。
在此方面，美国人的成就非常突出，可以说已积累了一整套成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据了少儿的生理和心理的自然发展，体现出生动取材、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。
他们对孩子的具体目标要求与训练项目是：
（1）3岁能够辨认硬币和纸币；
（2）4岁认识每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须作出选择；
（3）5岁时知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；
（4）6岁能够数数目不大的钱，能够数大量硬币；
（5）7岁能看价格标签；
（6）8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；
（7）9岁时能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；
（8）10岁时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；
（9）11岁时知道从电视广告中发现事实；
（10）12岁进能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语；
（11）12岁以后至高中毕业阶段，则鼓励孩子去做一些购买股票、债券等投资活动和业余时间从事打工或商务的赚钱实验工作，从而为以后的社会人生作好充分的准备。
美国家庭认为，这种因势利导、切合实际的理财教育，会使孩子们获益匪浅。事实上也是如此：他们的孩子一般都具有很强的独立性和经济意识，在经济事务上的管理和操作能力也很强，这为他们培养造就大批的优秀经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。
三、十一种必须养成的理财品质
西方人注重少儿理财教育绝不是偶然的。西方发达国家各国的历史虽长短不同，但崇尚商业和经济的精神几乎是完全一致的，并早已成为这些国家和民族的传统。这种务实和精明的传统渗透到每一个家庭，每一个社会细胞，因而，注重少儿理财素质的教育就成了一种全社会的习惯。这种习惯对培养自己的下一代成为优秀的经济人才产生了不可估量的积极影响。
但是，西方家庭不仅注重教育孩子养成正确的理财观念，养成良好的理财习惯，更注重基础品质的培养。在他们看来，不管如何重要，理财教育在对孩子的培养中都只能被看成是一种工具和手段。教育的目的并不仅仅是让孩子学会经商或攒钱，而是要让他成长为一个能干的、健全的、真正的人。在这一点上，基础品质的培养显得尤为重要。
因为，在钱财问题上最能显示出一个人是什么样子的一个人。因而，就经济领域而言，对个人的品质要求也许就更高。
品质一：在金钱面前的诚实
从理财教育和孩子未来的经济生活而言，诚实的品质尤为重要。因为这关系到他将以一种什么态度去从事那些事关钱财的活动以及由此而带来的社会和公众对他的评判。而且，容易在这方面存在问题，就将给他带来麻烦甚醇酿成极其严重的后果。
一般而言，在美国家庭中，教育孩子学会诚实的品格，家长会对孩子进行如下三个层次的指导：
1 给孩子讲述一些能够阐明诚实品格非常有用的、现实中或其它方面的书籍中的故事，在孩子的头脑中加深诚实的概念及不诚实的后果。
2 认真审视自己的诚实标准，例如在商业道德及申报纳税方面，对孩子留下了什么印象？是否在孩子面前讲过一些无伤大雅的谎话。让孩子诚实地承认自己的失败，无论在生活的哪方面；
3 通过日常的培养，帮助孩子使诚实的品格个性化。特别是到了上学年龄，就开始鼓励孩子用自己内心的道德标准来判定某一行为的是非。激励孩子在面对生活中真正艰难的选择时，做到诚实、守信、积极进取。
品质二：在金钱面前的自尊
在现实生活中，金钱是一种最容易让人失去自尊，而做出违背自己的心愿的事情的东西。而一个人如果在金钱面前能保持自尊，不出卖自己和原则，他就会获得世人的尊敬，到头来金钱也会尊敬他，使他得到事业上更大的成功与收获。
西方家庭中家长在从事子女的理财教育时，普遍认识到了这一点。他们极其注重在金钱方面为孩子树立自尊的榜样。孩子们通过儿时的种种经历和这种榜样的学习就基本上能树立自尊。
自尊来源于三个方面：
1 归属的安全感。美国父母比较注重给予孩子在家庭中稳固的重要地位的感觉，善于倾听孩子的心声，在各种情形之下所遇到的问题，都倾向于征求一个孩子对解决这些问题的意见。
2 对成功的满足感。每个孩子都需要在某件事上获得成功。经常提出给孩子一些增强自信心的机会，允许孩子选择他自己为成功而奋斗的领域，避免不断地替孩子做决定。
3 感受到自身价值的喜悦。当一个孩子发现自身的价值时，他'她'就会感到无比喜悦，有种发自内心的幸福感。发现孩子的独特点，经常给与真诚的赞扬，有助于他或'她'保持自尊。
有的父母认为，献给孩子的厚礼是大笔的零花钱，而西方父母认为，这一笔厚礼只能是自尊。
品质之三：认识每件东西的价值
理财教育的根本目的是要让孩子学会节俭和让财富得到增长，而不是无谓的浪费和对有价值东西的破坏与损耗。因此，对一个家庭而言，事情的中心环节就是如何持家，以及如何教育孩子认识每件东西的价值，因而爱惜保护它。在美国，家长们常将如下这些原则贯彻到孩子生活中去：
（1）把孩子必须去照看的物品的数量加以限制，设法去轮换孩子身边的玩具，把一些玩具存放一段时间，以便再给他们时能激起他们的"新鲜"感；
（2）帮助孩子从事一些力所能及的劳动，从而使之得到自己所想要的东西；
（3）和孩子一道讨论一下地球上的自然资源，以及塑料、金属、木材及纸张从何而来，认识到它们非常有限；
（4）如果孩子因滥用或疏忽大意而让物品折断或毁坏，就让孩子用劳动所得费用赔偿修理费用或更换旧物品；
（5）在家中制订一些使用他人物品的规章制度，来教会孩子学习爱惜别人的物品；
（6）尊重孩子的感情。人总是比东西重要的；
（7）最重要的是，尽管全家人要珍惜财物，却不要贪图财物：财物可以给我们的生活提供支持，但它却不能创造一种真正有意义的生活。
品质之四：简朴的生活作风
对价值观非常看重的美国家长，他们都打算把简朴这种重要的作风教给自己的孩子。孩子决定着一个国家的未来，要是主宰国家未来的是贪图享受、著糜腐化的一代人，那么这个国家将不堪设想，更不用说提升国力，发展经济了。
但是，对一个已有消费嗜好的成年人来说，完成这个任务是很艰巨的。以下就列出一些他们在培养孩子简朴作风方面通常采用的方法：
（1）满足感是简朴的根本所在。"觉得足够就是足够了"的态度肯定会对简朴品质的养成起到巩固基础的作用；
（2）与孩子谈论简朴如何给人带来自由，而不是束缚。把谈话的重点放在美、友谊与周围的简单玩具之上，让人的价值高于物质的价值；
（3）在家庭中应用朴素、诚实的话语去鼓励家人养成简朴的作风，做到有话直说，不拐弯模角，言不由衷；
（4）一旦发给孩子的零花钱应花掉多少，应储存多少被确定下来之后，要和孩子一起商量一下如何去使用打算花掉的那一笔钱，让孩子注重简朴这一原则；
（5）全家人常在一起讨论预算支出，并定出一个不会去逾越的支出限额；
（6）和家人一道抵制一些颇有诱惑力的广告宣传。如在孩子非常投入地观看电视购物节目时，不妨说些"你觉得它在骗谁呢？"之类的话；
（7）提倡使用家庭自制纪念品，而非商业纪念品。
（8）简朴的作风难培养，关键是要让孩子在所有的事情中，忠爱简朴。
品质之五：时间就是金钱
高效率地利用时间是学习理财中必需具备的一种重要能力。良好的时间安排习惯是找出时间去做其它一切让生活有趣而且有收获的额外事情的关键所在。对孩子们来说，这也同样是正确的。在少儿阶段孩子们越能在收拾房间，做家庭杂条，做老师布置的家庭作业以及其他"被分派"的任务中高效率地利用时间，他们节省出来用于自己的爱好阅读、会友及其他一些能丰富他们生活的时间就越多。这为他们将来在自己的事业中有效利用时间作好训练和准备。
下面是一些训练原则和切实可行的建议：
原则一：不同的孩子在时间安排及责任感上的接受能力是不同的，有快有慢；
原则二：确定要事优先是合理安排时间的一个主要方面。因此，价值判定在一个孩子的时间安排方面起着至关重要的作用。
建议：
可以让到学龄的孩子参加一些搬运玩具的计时赛，或为他们举行一些家庭杂务的计时赛，以帮助其逐步确立时间观念；
给上小学的孩子带上一块不太贵的手表，这对他们的日常学习生活很有帮助。孩子房间里的彩色日历也能帮助他'她'合理安排大块时间；
在孩子上学期间，帮助他们制订出一个详细的时间表，具体到一周每一天的每一小时，然后鼓励他们作好记录。一周结束后，把各项活动所花的时间数量加在一起，去发现他或'她'是怎样花费时间的。让其回答如下问题：
1 这一周我把大部分时间都用在做什么上面了？哪方面用的时间最少？
2 我宁愿在什么事情上多花些时间？什么事情上少花些时间？
3 我想去做的事为什么没去做？有足够的时间吗？
4 我对我花费时间的方式是否满意？
时间是无法储存起来的，所以没有比现在就开始教孩子时间的价值及合理安排时间更好的了。
品质之六：乐于为人服务
多数人习惯于怎样被人服务，而很少去考虑怎样为人服务。然而，在西方人看来，服务意识--出自本能地乐于为人提供帮助--对健全、成功的人生是至关重要的。因为，经济领域的效益只能以服务为中介才能得以产生。
在培养孩子的服务意识方面，美国家长常用如下问题来测试自己是否为孩子树立了榜样：
①在日常生活中，我的孩子看到过在我没有被雇主支付2资，或被人抱怨不停时，我还是心甘情愿为他们服务，给他以帮助吗？
②当我的配偶处于窘境或疲劳不堪时；我的孩子看到过后主动地去把额外的家庭杂务做了吗？
③我曾亲自去做家庭中最脏最累的活了吗？
④当孩子有一大堆的家庭作业要做，需要一些额外时间，我要自告奋勇地去把孩子的那份杂务做了吗？
⑤我的孩子时常看到我帮助朋友及邻居，或者在社区内当一个志愿服务者吗？
品质之七：尊重自己的权利
少儿理财教育中，让孩子知道和懂得怎样保护自己的权利应是一个重要内容。当然，那些诸如财产、遗产、纳税、消费等等的诸种权利在对孩子来讲还非常陌生遥远，所以，在对孩子进行这方面教育时，人们常从离他们最近的那种权利，即儿童权利做起。
解释一下家庭之内一个孩子的权利可能会有些困难，但父母若和孩子一道去解释它，则可能是一个极有收获的过程。以下就是美国家庭中家长常考虑的一些应属于孩子的权利：
·做一个孩子--不是一个小大人的权利；
·玩耍的权利；
·在家庭事务中发言的权利；
·隐私权；
·在家长决定是否给予孩子惩罚之前，孩子有权获得"公正的审判"。
其他一些权利：有权被公正对待；被爱护；被感激；有时可以说不；坚持一种与你不同的意见；被原谅所犯的过错；说出孩子心中的想法；成为一个真正的自我等等。
总之，应把为自己所维护的诸多权利扩展到孩子们身上。
品质之八：解读无言信息
揣摩意图、洞悉内心、察颜观色，这种能力在经济领域和商业场合中所起的作用是非常重要的。如果哪位孩子将来打算作一个金融家或企业家，那就应及早学会在应酬、洽谈和其它工作或生活场合破解别人所传递的无言信息的能力。
在培养孩子解读无言信息的能力方面，美国家长认为，应掌握以下原则：
·抚摸或非口头交流是最重要的培养方式之一；
·当对孩子说话时，注意自己的语气及面部表情；
·避免强迫孩子去试图感觉到他们应该感觉到的信息及情感；
·当孩子声称家长内心隐藏着没有告诉他们的信息时，应坦率地予以承认；
·帮助孩子学会解读沉默中的、文字背后的、画面背后的信息--它可表达各种各样的意图和情感。
品质之九：拥用丰富的创造力
如果家长期望自己的孩子获得良好的理财能力，在将来挣得一笔可观的财富，富有创造力的品质培养就是必不可少的。
大家都知道，这个世界到处都充满着激烈的竞争；大家也知道，商机的难以捕捉和人的生存空间正在变小。因而，经济上的成功常常只属于那些能够不拘一格和独辟蹊径的人，而这些都是富有创造力的品质带给人的馈赠。
孩子的创造力是在一个他们能够获得一种真正的自尊感的气氛中得以发展的。对孩子不断地关爱、赞扬，以及亲切的拥抱，都能成为培育孩子创造力的沃土。对此，西方家长常坚持如下一些活动和原则：
（1）对孩子的能力表现出信心，允许他或她从事一些冒险活动；
（2）鼓励年幼的孩子在所扮演的角色中展示自我，鼓励孩子多提问题，哪怕是自己无法回答的问题，鼓励幻想；
（3）定期帮助孩子用新的工具及材料做一些实验，定期让孩子接触一些好的书籍、音乐和艺术作品，以激发创造力；
（4）避免对孩子的不切实际的想法太快地表示反感，以一种积极的态度对待孩子所犯的错误；
（5）珍视孩子的创新、探索和实验，鼓励其投入实践，投入大自然的怀抱，观察各种事物及其发展过程；
（6）鼓励孩子通过演讲比赛、绕口令、讲故事、朗颂诗歌、写信等来提高他们的口头表达能力和文字表达力。
品质之十：正确决策
经济生活中的决策是人经常遇到而必需进行的，一个好的决策意味着一个人把握住了时机，选对了方向，能够迅速快捷地达到自己的目标，所以人们说，正确决策是胜利的一半。
鉴于此，帮助孩子培养决策能力，让他们对今后的若干问题做出明智的选择，不仅要在他们长期的成长过程中不断地教给他们知识，而且要帮助他们培养一种良好的自我分析和决定的素质。
比如，青少年时常会有些反叛传统的举动，这表明他的在力图重新估价自己，家长这时要做的不是评论，而是提供参考和建议，通过以下步骤帮助其做出良好决策：
1 明确需要做出什么决定；
2 明确有何选择，考虑到各种可能的决策方式，尽量不循规蹈矩，把每一种想法都一一罗列出来；
3 考虑一下每次选择的利弊；
4 做出最佳选择；
5 去做已决定要做的事情；
6。在看到结果后，评估一下当初所作的决定，确定它是否是最好的选择。
让孩子牢记，任何时候：
做自己所能做的一切，以表示自己的决心；
做自己所能做的一切，以照顾好自己；
做自己所能做的一切，以向关心自己的人表示自己的关心。
品质之十一：成功在于真正实现自己的价值
在美国的文化中，成功被看得很重--甚至可以把美国社会看作是以成败论英雄的社会。所以，美国的孩子每天都能感到要为成功而奋斗，难以逃避的压力是不足为奇的。这些压力来自方方面面：父母、老师、同龄人、电视及杂志，各类"成功人土"等等。
但是，这并不表明美国家庭就持有一种功利的"成功观"。他们并不认为，对理财而言，成功仅仅意味着完善的管理，良好的运转和不断地赢利，而是认为，只要一个人尽到了自己的努力。完成了自己的使命，他就是成功的；只要一个人实现了自己的价值，或寻求到了属于自己的有价值的生活，他就是成功的。对成功的评判不光看结果，而要看过程。
因而，美国家庭鼓励孩子面对现实。他们常把孩子叫到自己身边，给他们讲述自己的成功之处，以及失败之处，使孩子明白：成功生活是一个过程，并以此来鼓励孩子去发现个人的价值并努力去实现个人的价值，成一个实实在在心目中的成功者。
四、理财素质训练的六个环节
要使孩子真正养成前述的种种善于理财的品质和素质，并转化为一种在将来的事业中可以发挥巨大作用的经营管理能力，很显然，只有通过在少儿与钱财发生关系的所有环节上，都采用有吸引力的、循循善诱的、激励性的和必要的实践性教育，使孩子在不同的方面和不同的时期都生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，经过长时间的熏陶，最终达到全面的认识，受到系统的训练才有可能。
在这一方面，由于美国家庭工作开始得较早，迄今已使理财教育成为整个少儿素质教育的有机组成部分，并寻找到了一整套行之有效的方法，积累了相当宝贵的经验。这些经验包括六个方面，即如何让孩子学会：花钱、赚钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值。
环节一：如何让孩子学会花钱
少年儿童的通病之一就是乱花钱，不懂得计划，不懂限制制。帮助他们处理好这个问题是理财教育的首要内容之一。一个会花钱的孩子已经懂得了管理和计划，他已经成为了自己"金库"的成功的运营家。
在美国，让孩子学会合理地花钱的方法有很多，如下一些较常用：
1 制定和执行预算
制订预算的目的是要让孩子懂得，花钱是要负责任的。在自己的收入范围内要保证自己始终有足够的钱，而避免那种因买太多想买的东西而无法付款的尴尬，方法就是作一个预算表，它是管好钱、有计划用钱的基础，这是避免孩子乱花钱的安全阀。
由于孩子小，可以每周制订一次预算，列表时按下述5个步骤进行：
（1）列出每周从各种渠道能获得的可靠收入；
（2）列出每周必需要花的钱；
（3）列出想要但还没动手的东西的清单；
（4）现在列出想攒钱购买的东西；
（5）从收入中扣除必需花费的，剩下的就是可以花或可以攒的钱了，这就是孩子的每周预算。
2 了解商品和讲价钱
大多数人都不愿挥霍金钱。但是在实际生活中，那些可能会为价值75美分的超级市场的赠物券争来争去的消费者，却因为自己不善于同人讨价还价而不明智地把成千上万美元多付给卖方。因此，在对孩子的理财培养中，购物的眼光和技巧是十分重要的内容，要让孩子学会在购物时务必了解商品和讲价钱，而且越早越好。
一般而言，聪明的消费者在购买前往往要检验许多方面的情况：
ａ 商品的价格
ｂ 商品的质量
ｃ 购买商品将花多长时间
ｄ 产品的耐用性如何
ｅ。所买的商品多长时间使用一次
ｆ。购买商品的必要性如何
ｇ。这次具体的购买活动的花费
ｈ。是否现在就需要这种商品
ｉ。是否现在就能支付得起这种商品的花费
ｊ。可能会牵扯到哪些相关的花费（诸如维修、保险、或者必需的零配件）等等。
教育孩子掌握这些手段和方法，在购物时成为一名精明的顾客，只有这样才能买到物有所值的商品。
3 不要轻信别人的承诺
要教育孩子，在购物时千万不要被别人的承诺所左右。必须要在这种承诺得到证实后才可作出自己的决定。
4 识别广告
广告常用如下一些手段来捕获顾客：
ａ 赶时髦，鼓励人们跟上消费潮流，不要落伍；
ｂ 名人示范和保证，请一个公众最钦佩也最有名的人士向顾客推荐某种产品；
c。无所不能的暗示广告人使用精彩的想象、音乐和离奇的镜头画面创造出令人迷惑的场景；
ｄ 情绪感染法广告用充满诱惑的想象给予观众强烈的情绪感染；
ｅ。引入歧途的宣称广告有时会声称一些根本不可能的事，但它事实上又根本什么都没有说；
ｆ.我们是最好的，这些广告试图让你相信它的产品比其它牌子要好，但又不提供严格的证据。
因此，要告诉孩子，广告中存在虚假成分是公认的事实。这种虚假对成人有害，对孩子更加危险。因而要让孩子认识到：商品广告是一种能影响你去购买你并不真正需要或力所不能及的东西的手段。大多数厂商依赖广告的原因并不是由于广告传递了产品的信息，而是广告能说服顾客购买产品。
5 学会买大件商品
买食物之类的家用品是一回事，买大件商品又是一回事。因为大件商品买错了，会花很多冤枉钱，因此，要教育孩子尽可能地了解商品并在不同牌子之间作比较：
ａ 和有这种东西的亲朋谈一谈，看他们是否满意？花了多少钱？避免重蹈覆辙；
ｂ 在图书馆查阅产品的相关资料；
ｃ 货比三家；
ｄ 注意保修单。许多从商店买来的东西都附有保修单。保修服务有以下两种：
全面保修：它意味着该产品的每一个部分都在保修之列；
部分保修：规定了保修部分，如果其他部分损坏，厂商无义务必须修或换它们。
因而，在买之前应教孩子先问清楚将要享受的是哪一种保修服务，还要留意离家最近的服务中心在哪里，否则为维修方便起见，也可以换一家牌子。
7 退货的技巧
遇下属一些情况，无论顾客买的产品有没有保修单，都可以在一定时限内退回给商店：
ａ 产品运转得不好或者破损；
ｂ 不合身：
ｃ 不像认为的那样棒；
ｄ 改变了主意，不再想要它了。
在回到商店退货之前，要记住带上以下东西：
产品本身、包装、收据、价格标签、保修单、一个能帮助孩子的成年人。
到商店后，找到卖东西的人并陈述退货理由，做到表述清晰、诚实、有礼貌、镇静。如果商店是有声誉的，他们会努力让顾客满意。如果达不到预期效果，则不妨告一告它。
8。小心受骗
尽管街上的小贩大多仍是以此谋生的诚实人，但通常仍有一些人，混杂其间施展骗子伎俩，这有两种：假冒名牌、赃物。因此，要教育孩子，遇上低价商品时，要特别小心。
环节二：如何让孩子学习赚钱
鼓励孩子靠自己付出劳动来获取收入，其目的只有一个，即让孩子懂得，想要有钱，得靠自己去挣，钱不会从天上掉下来。
作为孩子，只有两个收入来源，一个是家里给的零花钱，一个是在外打工或提供其它服务的收入。零花钱方面已经谈过了，这里我们介绍美国家庭如何看重第二方面。
1 打工是事业的开始
如果孩子对自己从家里得到的零花钱不满足，还想有所补充和增加，得到更多的钱，美国家庭常采用的做法是，鼓励孩子走出家门，到外面去想法子挣钱，即靠自己工作（打工）来挣钱。
对家庭而言，孩子打工并不具有维持生活的实际意义，但是，通过工作，孩子能收获很多东西。
首先是经验。在工作中，孩子们可以学到许多原来不懂的东西，能够帮助他在日后选择满意的事业和发展方向；
工作还能使孩子得到一种真正的自尊，在凭自己的能力挣到钱的时候会带给他一种成就感和独立感；
在对世界、社会、生活乃至于商业活动等的认识和感悟上，工作也能发挥自己的独特作用；
工作还能帮助孩子获得对在他们未来生活中必不可少的金钱和商业活动的认识。通过工作，他可以认识到商业活动是这样运转的：他为顾客服务，提供给顾客需要的东西；顾客为他的服务按价值付钱；他拿着钱去买需要的东西；钱从一个人手里传到另一个人手里，从一个地方转到另一个地方，它是相互交换的一种工具：人们用其来交换时间、成果、产品或者服务。它是形成一个团体的因素。这表明：如果没有工作，什么事情也不会发生。
通常，家长和帮助孩子们策划和筹备工作的人可以给孩子提供如下一些主意，以供选择：
ａ 提供服务的工作。如扫雪；修整花园或看护种植物；打扫落叶；割整草坪；打扫房间卫生；照看宠物；打字；放录音或在派对上演奏音乐；照看孩子等等。
ｂ 可以出售产品。如冷饮和薯片；旧衣服和旧玩具；自家产的蔬菜；花和植物；自制饰物或其它工艺品；自制生日贺卡，礼物签等等。
在帮助孩子寻找工作时，一定要突出其爱好和特点。
2 寻找富有创意的工作
工作常常存在着激烈的竞争，为了挣钱，就得鼓励孩子想出更有创意的招数来使得所做的工作显得与众不同。如：
跑腿：为忙碌的和不方便外出的人跑腿；
组织派对：帮人组织生日派对，包括装饰场地、招待等等；
组织表演：为朋友和邻居举行表演并收取入场费等；
装配玩具和电器，在狂欢节为孩子们在脸上绘图等。总之，要鼓励孩子的创意想象力。
3 广告是成功的关键
如果孩子选定了要干某一种工作，可以采用以下的广告方法：
ａ 告诉朋友和家人，请他们推荐或广而告之；
ｂ 印刷广告单。广告单应传递有关孩子生意的重要信息，包括如下内容：生意的名字、提供何种产品或服务、孩子的名字和电话号码、什么时候可以联系业务、收费标准等（可面议）。它们应送到这些地方：邻居、车窗、商店或其它商业场所；
ｃ 挨家挨户拜访（在比较安全的情况下）；
ｄ 在媒体上做广告；
ｅ。免费的公共宣传（获得记者的采访和报道机会）。
4 决定收费标准和了解竞争者
看看其他人为同样的产品和服务收费多少，这样便可以为自己的产品和服务订出一个相差不大的价格。记住，只有做得更好才能赶走市场上的竞争者。
5 减少成本开销和决定价格
要让孩子懂得，为了获取利益，应必须花的比挣的少。否则，就会亏损。
此外，一旦确定了产品和服务的价格，就不要轻易改变，即使这个工作超过了原来预想的工作量。这样，虽然稍微损失一点，但赢得了一个顾客。至于失误可在下一次进行调整。
6.经营的五个窍门
经营宗旨将会影响获得回头客的数量。如下五个经营窍门对孩子的生意会有帮助：
ａ 准时。如果已说过将在某个时间进行表演，一定要做到；
ｂ 彻底。无论是什么工作，一定要做好，并彻底做完；
ｃ 个人勉力。人人都喜欢充满活力的工作者，所以应该面带微笑；
ｄ 精确记录卖出的每一份和每一件产品，以便下次再向他们出售；
ｅ。实事求是。给顾客以准确的信息能够消除一切误解。
7 扩大自己的事业
成功地继续也就意味着事业的增长。当孩子的事业快速成长时，应鼓励其有计划地稳定发展。这时，可以采取的措施如下：
ａ 聘用雇员；
ｂ 授权代理；
ｃ 提供更多的服务或产品。
8。税收和保障
税收和社会保障是每一个成年劳动者所必须涉及的问题。孩子的工作或生意即使是实验性的，也会与它们发生关系。作为未来的经营管理者，他们现在起就开始了解这些事情也是非常必要的。
环节三：如何让孩子学会存钱
懂得了该怎样去挣钱、花钱，这还不够，还应该知道存钱。因为生活中常常会遇上这样的情况，想买的东西一时买不起，想办的事因缺钱一时办不了。解决这个问题的主要办法就只有是攒钱了。其实，哪怕是没有什么东西要买，没有什么事情要办，也要教育孩子将多余的钱及时地储存起来，而不要乱花掉。
1.两种攒钱方式
在管理钱的时候，有两种不同的攒钱方式值得孩子考虑：
ａ 短期攒钱是指那种为了在不久的将来买上一件什么东西的攒钱；
ｂ 长期攒钱则为时更长，金额也较大，所追求的目标也更昂贵，这些钱可放在银行存款账户上也可以放在存款证上。
2 银行是存钱的好地方
在美国，由于商业和金融业的发达，少年儿童在银行开设账户存钱、使用支票、自动取款机以及电子计算机来管理的钱非常普遍。要是孩子长期攒钱，数额也比较大，父母便让他将钱存到银行去。这是首先的存款方式，同时要让孩子懂得存钱在银行的四个理由：
ａ 银行很安全；
ｂ 银行可以使钱增值；
ｃ 银行提供有用的服务；
ｄ 银行使人不容易乱花钱。
3 学会存款和提款
4 了解银行为什么付给存款人利息
5 学会签写支票
孩子还小，可能还不能开立自己的支票账户。大多数银行要求年满18岁且有固定工作的人方可开立支票账户。不过，较早让孩子了解什么是支票账户还是有益的。
以下是签写支票的一些诀窍：
ａ 确认支票账户中有足够的钱；
ｂ 用墨水笔书写，这样，别人就无法冒领；
ｃ 在金额数后面划一道线，这将使人无法增加开票人所写的金额；
ｄ 不要忘了签名，没有签名的支票毫无价值。
除签写支票外，应让孩子了解一下支票的使用过程：假设孩子买了一件货物，签发了一张支票。
第一步：商店经理收下他的支票，将它送往银行；
第二步：银行在他的支票上盖章以表示收到该支票不再作第二次使用；
第三步：银行将支票送往票据交换所；
第四步：票据交换所指令他的银行从他的账户上减去这笔钱，同时指令商店的银行在商店的账户上加上这笔钱。
这整个过程中没有任何活生生的纸币的流动。
6 使用自动取款机
孩子可能已见识过父母使用自动出纳机，如果孩子在使用时，应该告诉他小心遵从如下安全规则：
ａ 小心看护自己的个人识别号码；
ｂ 避开不安全的自动出纳机。
7 掌握计算机
如今，银行和其它业务一样计算机化了。在一些地区，银行客户现在可以在家里、工作场和学校用个人计算机来付款。转账、咨询票据等。工资也由计算机直接输入了个人账户。应该让孩子尽快了解和尽快进入这一切，以便将来更好地适应这个网络社会，更好地经营自己的事业。
环节四：如何让孩子学会奉献
应该让孩子懂得，钱除了储蓄和花掉之外，还可以捐赠给那些不能获得生活必需品的人。因为帮助他人就是帮助自己成为一个有同情心和责任感的人。
1 学会捐赠（包括钱与物）
有些孩子常不愿捐钱或捐得少于他们所能。他们的理由可能是：
ａ 我的父母已经捐了，我还该捐吗？这时应告诉孩子，每个家庭成员为同一件事而共同付出有时是重要的；
ｂ 这些天所有人都来寻求捐赠，我不可能都满足他们，所以我一个也不给。这时应让孩子懂得，当遇上这种困难时，把钱捐给信任的慈善机构就做对了；
ｃ 我没有那么多钱给，这么少的钱，我给与不给又有什么不同？这时应教育孩子，并不在于捐多少，每次捐一点，长期坚持，数目就大了；
ｄ 我并不信任慈善机构，我认为他们只是在骗钱。这时，查一查某一慈善机构是否合法就明白了。
2 怎样捐钱和该捐多少
西方家庭教育孩子捐钱的办法有如下两种：
ａ 按月或按年捐给慈善机构，也许它是孩子关心的，也许它正在做孩子想做而又一直未做的事；
ｂ 把剩下的零钱给孩子认可的慈善机构。
捐钱时该给多少？这个问题只能由孩子自己回答。这首先取决于他的能力，也取决于他的社区有什么公共需求，以及他究竟想付多少。当然，以不低于一个普遍公认的标准是很重要的。他可能把捐赠列入他的预算表，就像存钱和花钱一样作为一个列支的项目。此外他还可以专门为捐赠准备一个储钱罐。
3 学会与人分享自己的时间
教孩子奉献自己的时间，这对有的人来说会从中获益，而自己则可以获得有意义的经历。以下是孩子可以参与的一些事情：
ａ 看望在医院里的亲朋好友；
ｂ 为无家可归的人准备食品；
ｃ 做一个康复中心的志愿者；
ｄ 为视力不佳的人读书报；
ｅ。帮邻居做些小事；
ｆ。为小学生家教等等。
4 学会为好事情筹款
孩子可以有机会为自己所在的团体或组织筹款。比如：
运动爱好者小队想举行一次野外行军；
学校乐队被邀请参加外地的表演；
兴趣小组想搞一次实验或举办一个展览等等。
这些都是有意义的事，但常需一大笔钱，为此，孩子便可通过如下方式筹款：
为人洗车；
收集报纸、酒瓶去卖钱；
卖点心；
卖鲜花和贺卡等。
总之，要让孩子懂得，捐出自己的钱和时间会和花钱一样有意义，它能带给人满足感，也是现代人必备的理财素质之
环节五：如何让孩子学会恰当地借钱
当孩子还没有挣够或攒够所需的钱而苦于不能够买到所想要的东西时，解决这个问题的办法，除了继续挣钱和攒钱之外，还可以借钱。应教育孩子知道，借钱也必须遵循必要的途径和原则。
1 从哪里借钱？什么样的人能借到钱？
借钱最可靠的途径是朋友和亲戚，银行、金融公司、互助会也专门提供此类服务。
一个人能否借到钱取决于他的信用度。你会相信一个朋友会还钱，但银行和其它金融机构对此就不得不更谨慎。实际上，他们根据以下情况判断一个人的信用如何：
ａ 收入--他们挣多少钱；
ｂ 工作经历--他们保住一个工作的能力和他们现在的职位；
ｃ 信誉--他们按时付账的记录。
如果一个人被认为财务状况良好，他也就往往被认为有良好的信用度，银行也更可能贷款给他。拖延付款或欠账的人是有较低信用度的人，在贷款时将会遇到麻烦。
2 使用信用卡
现代商业社会使用信用卡付账越来越普遍。信用卡是由信用卡公司（或银行）发出的，用于识别有良好声望和地位的顾客的一张小塑料卡片。它允许使用者用它来购物、消费，还可以凭借它超额使用银行里的存款而透支钱，也就是向信用卡公司借钱。
孩子还很小，还不能有自己的信用度，因而不可能拥有信用卡，但了解以下这些有用的信息对他将来使用信息卡总是有好处的：
ａ 挑选用得着的信用卡有些人有几打信用卡，但不是使用次数寥寥，就是因使用这些卡而花不少钱。孩子应当学会选择并保持少数用得着的卡，这样就不会轻率地花太多的钱，也不会交过多的费用了。
ｂ 使用信用卡的三条黄金原则有助于孩子将来负责任地使用信用卡：
原则一：不要一时冲动地购物；
原则二：每月结清账单；
原则三：在信用限额内使用。
总之，在使用信用卡问题上，父母应逐步引导和教育孩子认识到：所谓信用卡，即是一种允许客户购买那些不是马上用得上的东西的许可证，这些东西的价钱不是他们马上付得起的，所支付的钱不是他们现有的，而且更为不幸的是，这笔钱可能是他们永远也挣不来的。能说服某人每天都为某件价值越来越小的东西付出越来越多的钱实在是信用卡公司非常聪明的市场营销之举。
然而，今天的消费者们所面临的最具破坏性的、也是最危险的问题就是"信用卡窘境"。世上没有哪一个国家，也没有哪一个家庭是靠借债走向明天的繁荣与富裕的。使用信用卡上痛的消费者是在借他们无力挣到的钱。如果一张信用卡使他们感到自己比实际境况更富有的话，那么信用卡将变成他们会遇到的最危险的敌人。滥用信用卡可能会对他们未来的财富造成危害。信用可不是一个人与生俱来的权利，它是一种人们必须去珍视的特权。
不管是现在或将来，孩子在得到并使用信用卡之前都应作好准备回答下述问题：
什么是年服务费？什么是年百分比利率？什么是购买商品后，开始收取利息之前的宽限期？晚些支付债款要收取费用吗？
每一次购买商品或进行交易，都要吸取额外的费用吗？
什么是现金预付的年百分率？在收到一笔预先支付的现金之后，何时开始统计利息？每一笔预付现金收取特别费用吗？
贷方对超量购买收取什么？
已看清使用信用卡的合同了吗？
现在能付得起一张信用卡所必需的费用吗？
有足够的收入去马上支付所有新购买的商品吗？想要申请什么样的信用限制？
这种方便的花费方式会影响过去的储蓄习惯吗？
使用信用卡会使人感到富有，所花费的钱没有比平时所花费的多吗？能否节制？是否已懂得欠债必须全部偿还的道理？
3长期借钱--抵押贷款
抵押贷款一般是由银行或其它金融机构提供给那些买地或买房的人的一种贷款。贷款期限可长达30年，贷款人则按月一部分一部分地偿还贷款本金和利息。如果借款人不能按时还钱，则可能被强制执行或被收没财产或房产。
孩子离长期借钱这种借钱方式还很远，但先加以了解也并不是一件坏事。
从以上分析可以看出，西方人，尤其是美国人在培养孩子的理财素质方面，确谓煞费苦心，贯穿了日常生活的方方面面，涉及了和金钱可能发生的所有环节。难怪他们培养出那么多天才巨商、金融巨子，也就不足为怪了。
这与现在中国家长们无条件地给孩子钱，给太多的钱，甚至在家庭难以承受的情况下也要尽量满足孩子的欲望，从而使不少孩子养成乱花钱的恶习，严重缺乏必要的理财教育和训等的情况相比，优劣自现了。
孩子的变化，或者说某一种良好习惯和能力的养成，不正能单单是由于某一个人、或某一件事的影响，而是要靠他们生活的环境、氛围以及被整个社会认可并通行行为方式的教育与熏陶。因而，我们的家长的那种挣钱养家和管理钱财从来都是大人的事，孩子离这些还远着呢的观念得改变了。我们社会那种"君子喻于义，小人喻于利"的习惯思维和父母庇护子孙的平统心理也得改变了。
一个健康的民族应该有健康的理财素质。美国现代成功的创始人卡耐基说："在每个家庭的孩子都潜藏着我们所渴求的未来企业家，问题全在于如何发现、挖掘和培养他们。"我们为什么不从现在就开始培养他们呢？