储蓄具有以下五点主要特征：

一是行为的自主性

也就是说，你的储蓄行为是完全自主的，包括什么时候储蓄、储蓄期限长短、选择什么样的储蓄品种、在哪家金融机构储蓄、储蓄到期后是取出来还是继续转存，以及储蓄的赠送、转让及继承等，都是储户个人决定的，任何组织和个人不得以任何方式强迫你。即使你的储蓄没到期，你也同样可以部分或全部取出来，银行不得以任何理由拒绝，并且同样应当支付相应的利息，只不过利息要少一点而已。

储蓄为什么会有这种高度自主性呢？归根到底，这钱是属于你个人或家庭所有的；在这个大前提下，你对这笔资金的使用必定会有自己的想法，所以无论是在哪家银行储蓄、还是储蓄期限长短，都应该是你说了算。

二是资金的闲置性

一般来说，储户把资金存入银行，就表明这些资金对他来说是一种结余，是闲钱，至少也是暂时用不着的。因为储蓄的利息收入低，所以绝不会有人借钱存在银行里，这在经济上是不合算的；也不会有人把长期不用的资金存在银行里，否则会损失更高的获利回报。

从这个角度看，某个人或某个家庭在银行里有多少储蓄，一般能表明他有多少暂时闲置不用的余钱。因为归根到底，储蓄的目的就是为了安排以后的消费、以后的生活。如果一个家庭余钱过多，那么不是表明该家庭未来有重大的支出安排，就是这个家庭的理财观念不够理性。与其它理财活动相比，储蓄的利息收入确实是不高的。

三是资金的积累性

这就是说，你把钱存在银行里，从数额来看只会越来越多、不该越来越少。可是，如果你不是把钱存在银行里，而是用于炒股、购买金银珠宝首饰甚至买房，都是有可能发生亏损的（钱越来越少）。

撇开储蓄利息收入是不是跑得过cpi（消费价格指数）不谈，单从利息收入的增长看，储蓄行为对储户来说具有资金积累作用。当然，与此同时，从全社会角度看，千千万万个家庭的储蓄资金，也能在一定程度上代表整个社会财富的资金积累程度。

四是价值的保值性

储蓄的目的是追求资产保值，这是储户愿意把钱存入银行的最初动因。如果某种储蓄连本也保不了，那么还有谁愿意把钱存入银行呢？所以，储蓄的保值性是储户的最低要求，也是储蓄的基本特征。

银行在制定储蓄利率标准时，主要就是参考的这一点。在基本保证储户“能够保本”的同时，决不会让你“赚”更多（储户赚得越多就意味着银行赚得越少），这就是制定储蓄利率标准最需要拿捏的地方。银行储蓄的还本付息方式，就是这种保值性的具体体现，就是为了能让储户放心，期满时不但能拿到本金，还能得到相应的利息收入。

五是价值的收益性

储蓄价值的收益性，主要是从利率高低上体现出来的。储蓄利率水平高，就表明这种储蓄行为的收益率高；相反，储蓄利率水平低，就体现为储蓄行为的收益率也低。但再低也不会是0。储户把钱存入银行，到期后取回本金和利息，这是对银行信用的基本要求。